Op 21 april 2010 heeft de Autoriteit Financiële Markten (AFM) een nieuw toetskader gepubliceerd voor hypothecaire kredietverlening. De bestaande normen zijn aangescherpt om de ongewenst geachte overkreditering bij hypotheekverstrekking tegen te gaan. Minister De Jager van Financiën zal de aangescherpte regels verwerken in een algemene maatregel van bestuur (AMvB).
De belangrijkste maatregelen die de AFM voorstelt, zijn:
· het beperken van de maximale lening tot 112% van de waarde van de woning, de Loan-to-Value-norm (LTV), met een aflossing in zeven jaar tot 100%;
· het beperken van de mogelijkheid om meer te lenen dan de Loan-to-Income-norm (LTI), door het hanteren van vast omschreven uitzonderingsmogelijkheden;
· het beperken van de mogelijkheden om meer te lenen dan volgens het inkomen passend is, door de normen naar huishoudtype te differentiëren;
· betere aansluiting van de gedragscode consumptief en hypothecair krediet.
Er is een aantal uitzonderingen geformuleerd dat het rechtvaardigt af te wijken van de LTV-norm. Vooral voor starters op de woningmarkt is relevant dat de verplichte aflossing tot 100% LTV in zeven jaar niet geldt voor leningen met Nationale hypotheekgarantie (NHG). Nieuw is verder het voorstel om de kredietruimte afhankelijk te maken van drie huishoudtypes om meer recht te doen aan de persoonlijke omstandigheden van een kredietaanvrager. Deze types zijn:
· eenpersoonshuishouden met of zonder kinderen,
· tweepersoonshuishouden zonder kinderen,
· tweepersoonshuishouden met kinderen.
Tweepersoonshuishoudens met kinderen krijgen daarbij in beginsel minder kredietruimte dan tweepersoonshuishoudens zonder kinderen of eenpersoonshuishoudens.
De minister van Financiën zal het toetskader hypothecaire kredietverlening op korte termijn verwerken in een AMvB. Ten aanzien van het voorstel om te toetsen op basis van de huishoudtypes krijgt de sector gelegenheid met een alternatief voorstel te komen (dat wordt getoetst door de AFM) dat dezelfde doelstelling bereikt betreffende risicobeperking voor consumenten. Uitgangspunt is dat de AMvB in werking zal treden op 1 januari 2011.